Panduan Kewangan dan Percukaian Malaysia
Pengurusan Wang, Pinjaman, Pelaburan dan Cukai untuk Individu
Pengurusan Kewangan Peribadi
Pengurusan kewangan yang baik melibatkan perancangan pendapatan dan perbelanjaan untuk mencapai matlamat kewangan.
Bajet Bulanan
- Kira pendapatan dan perbelanjaan tetap
- Alokasikan 20% untuk simpanan
- Gunakan aplikasi seperti Money Lover
Tabung Kecemasan
- Simpan 3-6 bulan perbelanjaan
- Simpan di akaun berasingan
- Boleh guna ASB atau simpanan tetap
Pengurusan Hutang
- Bayar kad kredit penuh setiap bulan
- Elakkan pinjaman berganda
- Gunakan DMP AKPK jika perlu
Di Malaysia, caruman KWSP (EPF) wajib untuk simpanan persaraan. Anda boleh membuat caruman tambahan untuk faedah cukai.
Pengurusan Pelaburan
Pelaburan membantu meningkatkan kekayaan dalam jangka panjang. Berikut pilihan pelaburan di Malaysia:
| Jenis Pelaburan | Risiko | Potensi Pulangan | Contoh |
|---|---|---|---|
| Simpanan Tetap | Rendah | 2-3% setahun | Maybank, CIMB |
| ASB/ASM | Rendah | 4-6% setahun | Amanah Saham Bumiputera |
| Unit Amanah | Sederhana | 5-8% setahun | Public Mutual |
| Saham | Tinggi | 8-15% setahun | Bursa Malaysia |
| Hartanah | Sederhana | 5-10% setahun | Rumah kedai, apartmen |
Untuk Bumiputera, ASB menawarkan pulangan konsisten dengan potensi pelepasan cukai. Rujuk penasihat kewangan bertauliah sebelum melabur.
Permohonan Pinjaman
Jenis Pinjaman di Malaysia
Pinjaman Peribadi
- Kadar: 4.5-15% setahun
- Tempoh: 1-10 tahun
- Contoh: Maybank, CIMB
Pinjaman Pendidikan (PTPTN)
- Kadar: 1% setahun
- Tempoh: 15 tahun
- Permohonan: www.ptptn.gov.my
Pinjaman Perumahan (LPPSA)
- Khusus penjawat awam
- Kadar: 3.5-4% setahun
- Permohonan: myfinancing.lppsa.gov.my
Pinjaman Kenderaan
- Kadar: 2.5-4% setahun
- Tempoh: 5-9 tahun
- Perlu insurans komprehensif
Faktor Kelayakan Pinjaman
- Skor Kredit (CCRIS/CTOS): Minimum 650 untuk kelulusan mudah
- Pendapatan: Minimum RM2,000/bulan untuk pinjaman peribadi
- Nisbah Hutang-Pendapatan (DTI): Idealnya bawah 40%
- Sejarah Kerja: Minimum 6 bulan dalam pekerjaan semasa
- Umur: 21-60 tahun untuk kebanyakan pinjaman
Pengurusan Kad Kredit
Permohonan Kad Kredit
- Pendapatan minimum RM24,000/tahun
- Dokumen: MyKad, slip gaji, penyata bank
- Pilih kad dengan faedah sesuai (cashback, points)
Penggunaan Bijak
- Bayar penuh setiap bulan
- Elakkan melebihi 30% had kredit
- Manfaatkan promosi 0% interest
Elakkan Perangkap
- Kadar faedah tinggi (18% setahun)
- Cas lewat bayar RM10-RM100
- Cas tahunan kad premium
Untuk masalah hutang kad kredit, hubungi AKPK (Agensi Kaunseling dan Pengurusan Kredit) untuk program pengurusan hutang percuma.
Pengurusan Percukaian
Pelepasan Cukai Pendapatan 2025
| Kategori | Jumlah Pelepasan (RM) |
|---|---|
| Individu | 9,000 |
| PTPTN | 6,000 |
| KWSP | 4,000 |
| Insurans Hayat/Perubatan | 3,000 |
| Faedah Pinjaman Rumah (Pembeli Pertama) | 10,000 |
| Peranti Komputer (4 tahun sekali) | 2,500 |
e-Filing Cukai
Fail cukai anda secara dalam talian melalui e-Filing LHDN (ehasil.hasil.gov.my) sebelum 30 April setiap tahun.
Dokumen Diperlukan
Sediakan EA Form, penyata bank, resit perubatan, resit PTPTN/KWSP, dan dokumen pelepasan lain.
Bayaran Cukai
Bayar melalui FPX, kad kredit, atau kaunter bank. Bayaran ansuran boleh diatur melalui CP500.
Penyelesaian Pertikaian Kewangan
BNM TELELINK
1-300-88-5465 untuk aduan terhadap institusi kewangan
Ombudsman Kewangan
Penyelesaian pertikaian dengan bank dan syarikat kewangan
CTOS/CCRIS
Semak dan betulkan kesilapan dalam laporan kredit anda
Dokumentasikan semua komunikasi dengan pihak bank dan simpan salinan semua dokumen berkaitan untuk proses aduan.
Soalan Lazim
A: Bayar bil tepat waktu, kurangkan penggunaan kad kredit, elakkan permohonan pinjaman berturut-turut, dan semak laporan CCRIS/CTOS secara berkala.
A: Hubungi PTPTN untuk merancang semula bayaran balik. Anda boleh memohon pengurangan bayaran bulanan berdasarkan kemampuan.
A: Layari myfinancing.lppsa.gov.my, isi borang dalam talian, dan sertakan dokumen seperti penyata gaji dan surat tawaran rumah.
A: Ya, bayaran PTPTN layak untuk pelepasan cukai sehingga RM6,000 setahun. Pastikan simpan resit pembayaran.